Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) passam a contar com mais tempo para pagar empréstimos consignados a partir desta terça-feira (19), após mudanças nas regras do crédito com desconto em folha.
A ampliação do prazo reduz o valor das parcelas mensais e pode aliviar o orçamento de milhões de famílias brasileiras.
Confira como ficam os novos contratos, quem poderá aproveitar a mudança e os cuidados antes de contratar o consignado nas novas condições.
Cada parcela individual sai com valor um pouco menor pelo cálculo da operação, e o resultado prático pelo titular é a sobra de alguns reais a mais pelo final do mês para outras prioridades.
Os principais efeitos da mudança no orçamento doméstico são:
- Redução do peso mensal pela mesma dívida originalmente contratada pelo banco
- Sobra extra de valor pelo orçamento das despesas variáveis da família
- Possibilidade de manutenção da margem para outras emergências pelo titular
- Menor risco de inadimplência pelas contas básicas, como água e luz
O perfil dos aposentados que mais sentirão a diferença
A novidade tem impacto diferente conforme a renda mensal recebida pelo beneficiário. Os segurados com benefícios próximos do piso da categoria sentem mais o alívio pela percentagem maior do orçamento comprometida pelas dívidas, enquanto o público com renda maior nota o efeito de forma mais discreta.
Os perfis com maior ganho pela mudança são:
- Aposentados pelo piso da previdência com benefício no valor de um salário mínimo
- Pensionistas com herança previdenciária deixada pelo cônjuge falecido
- Idosos com despesas médicas regulares pela rotina do tratamento contínuo
- Famílias dependentes do benefício como única fonte de renda da casa
Os exemplos práticos de como ficará a parcela com o novo prazo
Os exemplos a seguir consideram operações típicas contratadas pelo público da previdência pelo mercado brasileiro, com a comparação entre o modelo antigo e o novo formato disponível pela legislação atualizada nesta semana.
Os exemplos de operações comparativas são os seguintes:
- Empréstimo de R$ 5 mil pelo modelo antigo: parcela próxima de R$ 75 mensais
- Mesmo valor pelo modelo novo: parcela próxima de R$ 68 mensais pela conta
- Empréstimo de R$ 10 mil pelo modelo antigo: parcela próxima de R$ 150 mensais
- Mesmo valor pelo modelo novo: parcela próxima de R$ 135 mensais pela conta
- Empréstimo de R$ 20 mil pelo modelo antigo: parcela próxima de R$ 300 mensais
- Mesmo valor pelo modelo novo: parcela próxima de R$ 270 mensais pela conta
Os valores citados pelos exemplos são uma simulação aproximada pela facilidade de entendimento. As condições reais variam conforme a instituição financeira escolhida pelo aposentado, a taxa de juros aplicada pelo banco e o perfil de risco individual do titular, com necessidade de consulta pelo cálculo exato.
A economia mensal pelo prazo maior pode chegar a 10% pelo valor da parcela original. O percentual real depende da taxa de juros praticada pelo banco escolhido para a operação, e o aposentado deve sempre fazer a comparação entre as condições oferecidas por mais de uma instituição antes da assinatura.
O total pago pelo final do contrato fica maior pelo prazo estendido pela operação. A conta soma os juros aplicados sobre cada parcela individual pelo tempo de pagamento, e o aposentado precisa avaliar se vale mais a pena ter parcelas menores por mais tempo ou pagar mais por mês pelo encerramento rápido.
Os cuidados do aposentado antes de aproveitar a janela maior
A vantagem pelo prazo maior não significa que o consignado é sempre a melhor opção. O beneficiário precisa avaliar a real necessidade da operação antes da assinatura do contrato, com atenção à situação financeira do mês e à existência de outras dívidas pendentes pela rotina do orçamento.
Os principais cuidados na contratação pelo aposentado são:
- Comparar as taxas de juros pelas diferentes instituições financeiras do mercado
- Calcular o custo total pelo final do contrato, somando todos os juros aplicados
- Verificar a existência de outras dívidas pelas contas mensais antes do novo compromisso
- Avaliar a real necessidade da operação pela situação financeira individual da casa
A comparação entre os bancos é uma etapa fundamental pelo processo de contratação. As taxas de juros podem variar bastante pelo mesmo perfil de operação entre as instituições do mercado, e o aposentado pode economizar bons reais pelo final do contrato pela escolha mais cuidadosa pela melhor proposta.
A consulta a um familiar de confiança pode ser útil antes da decisão. Filhos, netos ou amigos com mais familiaridade pelo mercado financeiro podem dar conselhos pela análise das propostas apresentadas pelo banco, com possibilidade de identificação de armadilhas pelo contrato pela proteção do aposentado.
Confira o passo a passo para solicitar empréstimos consignados pelo Meu INSS
O aposentado pode acompanhar todas as etapas pela navegação no aplicativo oficial do órgão pela operação. O fluxo segue uma sequência simples de telas pela conta do beneficiário, com confirmação obrigatória pela biometria, pelo modelo de segurança adotado pelo governo federal, pelas novas regras a partir desta terça-feira.
As etapas para a solicitação do empréstimo pelo aplicativo são:
- Baixar o aplicativo Meu INSS pela loja oficial do celular Android ou iOS
- Fazer login pela conta única do governo federal com nível prata ou ouro
- Procurar a opção Empréstimo Consignado pelo menu principal do aplicativo
- Selecionar a instituição financeira de preferência pela lista exibida na tela
- Conferir as condições da proposta, como valor, prazo e parcelas pela operação
- Confirmar o aceite pelo procedimento de validação biométrica obrigatória
- Aguardar a liberação do dinheiro pelo banco pela conta indicada pelo titular
As dicas de planejamento financeiro pelo aumento do prazo
O prazo maior para o pagamento abre oportunidades interessantes para o planejamento do orçamento. O aposentado pode usar a sobra mensal de forma estratégica para a melhoria da qualidade de vida pelo médio prazo, com construção de uma reserva financeira para a proteção contra imprevistos do grupo familiar.
As dicas de uso inteligente pela sobra mensal são:
- Reservar parte do valor poupado pela conta poupança como reserva de emergência
- Direcionar uma fatia pela compra antecipada dos medicamentos pelo mês completo
- Investir em pequenas melhorias para o conforto da casa pelos itens necessários
- Guardar uma quantia para as despesas com presentes e datas comemorativas da família
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